Der wachsende Bedarf an gewerblicher Hochwasserversicherung

Überschwemmungen sind die häufigste Naturkatastrophe in Großbritannien. Nach Angaben der Umweltbehörde sind 5.2 Millionen Immobilien gefährdet. Gewerbeimmobilien sind aufgrund ihrer Größe, Lage und ihres Wertes besonders gefährdet. Unternehmen in tiefgelegenen Gebieten, in der Nähe von Flüssen oder an der Küste sind einem erheblichen Überschwemmungsrisiko ausgesetzt, wie Ereignisse in folgenden Gebieten zeigen:

• Yorkshire und Humber: Wiederholte Überschwemmungen entlang der Flüsse Don und Calder haben zu schweren Störungen in Industrie- und Handelszentren geführt.
• Südostengland: Die Gezeiten der Themse und die Überschwemmungen durch Oberflächenwasser in London haben Auswirkungen auf Einzelhandelsgeschäfte, Büros und die Verkehrsinfrastruktur gehabt.
• Wales: Küstengemeinden, darunter jene im Vale of Glamorgan, waren von Sturmfluten betroffen, die örtliche Geschäfte überschwemmten.

Zu den Schäden durch Überschwemmungen können die Zerstörung von Eigentum, Inventarverluste und Betriebsunterbrechungskosten gehören. Daher ist die Versicherung ein wesentlicher Bestandteil des Risikomanagements.

Kommerzielle Hochwasserversicherung im Vereinigten Königreich: Verfügbare Deckungsarten

Kommerzielle Hochwasserversicherungspolicen decken typischerweise Folgendes ab:

• Sachschäden: Reparatur oder Ersatz von Gebäuden, Einrichtungsgegenständen und Geräten.
• Inhaltsversicherung: Schutz für Waren, Inventar und Einrichtungsgegenstände.
• Betriebsunterbrechung: Entschädigung für entgangene Einnahmen bei Betriebsunterbrechung durch Überschwemmungen.
• Spezialpolicen können auch Folgendes abdecken:
• Schuttbeseitigung: Kosten im Zusammenhang mit der Räumung und Entsorgung von durch Hochwasser beschädigtem Material.
• Umzugskosten: Vorübergehende Umzugskosten während der Reparatur der Räumlichkeiten.

Allerdings gibt es zwischen den Policen der einzelnen Versicherer erhebliche Unterschiede und häufig sind Schäden aufgrund mangelhafter Wartung oder bereits vorhandener Schwachstellen ausgeschlossen.

Regionale Unterschiede und Herausforderungen

Die Verfügbarkeit und die Kosten einer Hochwasserversicherung hängen häufig von geografischen Risikofaktoren ab. Gebiete mit einer Überschwemmungshistorie müssen in der Regel mit höheren Prämien oder einem eingeschränkten Versicherungsschutz rechnen. Versicherer verwenden Hochwasserkartierungstools, wie sie beispielsweise von JBA Risk Management und der Environment Agency entwickelt wurden, um das Risiko einzuschätzen. Diese Tools berücksichtigen:

Überschwemmungsgebiete: Nähe zu Flüssen, Küsten oder Überschwemmungsgebieten.

Entwässerungssysteme: Städtische Gebiete mit veralteter oder unzureichender Entwässerung unterliegen einem höheren Risiko von Oberflächenüberschwemmungen.

Topographie: Tief gelegene Regionen sind anfälliger als höher gelegene Gebiete.

Unternehmen in Hochrisikoregionen wie Cumbria oder Somerset haben möglicherweise Schwierigkeiten, eine bezahlbare Versicherung zu finden, oder müssen mit erheblichen Selbstbeteiligungen rechnen. Der britische Versicherungsverband Association of British Insurers (ABI) berichtet, dass einige Gewerbeimmobilien aufgrund wiederholter Schadensfälle als nicht versicherbar gelten.

Flood Re und seine Grenzen

Die Einführung Flood Re revolutionierte 2016 die Hochwasserversicherung für Eigenheimbesitzer durch die Subventionierung risikoreicher Immobilien. Gewerbeimmobilien sind von dieser Regelung allerdings ausgeschlossen, so dass die Unternehmen auf den privaten Versicherungsmarkt angewiesen sind. Dieser Ausschluss ist ein Streitpunkt für Organisationen wie die Federation of Small Businesses (FSB). Sie argumentieren, dass KMU in Hochrisikogebieten eine ähnliche Unterstützung benötigen, um überlebensfähig zu bleiben.

Vorbereitung auf Hochwasserrisiken

Unternehmen können proaktiv Maßnahmen ergreifen, um das Hochwasserrisiko zu mindern und bessere Versicherungsbedingungen zu erhalten:

Hochwasserrisikobewertungen: Führen Sie standortspezifische Bewertungen durch, um die Schwachstellen zu verstehen.

Hochwasserschutz: Installieren Sie Barrieren, Pumpen und hochwasserbeständige Materialien, um Schäden zu minimieren.

Geschäftskontinuitätspläne: Entwickeln Sie robuste Strategien zur betrieblichen Wiederherstellung nach einer Überschwemmung.

Arbeiten Sie mit Versicherern zusammen: Arbeiten Sie mit Maklern zusammen, um maßgeschneiderte Policen und Rabatte zur Risikominderung zu finden.

Reaktionen von Regierung und Industrie

Angesichts der zunehmenden Überschwemmungsgefahr hat die britische Regierung Maßnahmen zur Unterstützung von Unternehmen eingeführt, darunter:

Hochwasserwarnsysteme: Echtzeitwarnungen durch die Umweltbehörde.

Zuschussprogramme: Finanzielle Hilfe für Hochwasserschutzanlagen.

Planungsvorschriften: Richtlinien zur Verhinderung kommerzieller Entwicklung in Hochwasserrisikogebieten.

Auch die Versicherer entwickeln ihr Angebot weiter. So wird beispielsweise die parametrische Versicherung, die bei Erreichen eines vorab festgelegten Hochwasserpegels auszahlt, als flexible Alternative immer beliebter.

Die Zukunft der gewerblichen Hochwasserversicherung

Mit der Beschleunigung des Klimawandels wird das Hochwasserrisiko in Großbritannien zunehmen. Unternehmen müssen sich anpassen, indem sie in Widerstandsfähigkeit investieren und sich über Versicherungsinnovationen informieren. Die Zusammenarbeit zwischen Regierung, Versicherern und Unternehmen wird für die Schaffung nachhaltiger Lösungen von entscheidender Bedeutung sein.

Unabhängig davon, ob Ihr Unternehmen in einem hochwassergefährdeten Gebiet liegt oder noch nie von Überschwemmungen betroffen war, ist es wichtig, Ihre Versicherungsoptionen und Ihr Risikoprofil zu kennen. Durch einen proaktiven Ansatz können britische Unternehmen ihre Zukunft gegen die zunehmende Überschwemmungsgefahr absichern.